С развитием банковской сферы в России, все больше граждан обращаются в банки за услугой кредитования. При этом получение краткосрочной ссуды в виде овердрафта сейчас достаточно распространенное явление среди физических и юридических лиц. Но когда банковский сотрудник произносит некоторые термины, их суть и значение для многих клиентов совершенно непонятны. В этой статье мы расскажем, что такое овердрафт, основные его отличия от кредита и особенности оформления.

Суть овердрафта

Овердрафт — это форма кратковременного кредита в рамках определенного банковского лимита, которая дает возможность держателю карту производить расчеты даже в том случае, если у него недостаточно средств на текущем счету.

Термин овердрафт (overdraft) в дословном переводе с латинского означает «перерасход», «превышение кредита». Простыми словами – это предоставление денег под проценты на короткий срок (до одного месяца). Данный «перерасход» дает возможность клиенту использовать не только те средства, которые в данный момент у него есть на счету, но и, как говорится, «уйти в минуса». Этот минус и есть овердрафт.

Получить овердрафт могут как физические, так и юридические лица, различия представляет лишь пакет документов для оформления.

Овердрафт для физического лица является краткосрочным нецелевым кредитом, который клиент может снять со своего баланса сверх наличного положительного остатка. Для юридического же лица под овердрафтом подразумевается нецелевой краткосрочный банковский кредит в безналичной форме в случае недостатка денежных средств, для текущих расчетов на его счету.

Овердрафт — это своеобразная рука помощи для клиента в сложный финансовый период. В период непредвиденных, но крайне необходимых, денежных трат. При этом овердрафт отличается более выгодными условиями по сравнению с другими банковскими кредитными продуктами.

С чем же связан пониженный процент? Для банка этот вид займа представляет минимальный риск, ведь что вскоре на пользовательскую карту поступят денежные средства – зарплата, пенсия, разнообразные выплаты, поэтому уверенно идет навстречу клиенту и предоставляет овердрафт. Однако чтобы такая услуга была доступна, ее необходимо подключить к личной банковской карте.

Виды овердрафта

Существует 5 видов овердрафта:

зарплатный;
классический;
технический;
авансовый;
под инкассацию;

Рассмотрим каждый из них.

Это вид овердрафта, который прилагается к карточке для выплаты заработной платы. При таком виде овердрафта не нужно оговаривать сумму перерасходов и представлять дополнительные документы, в которых говорится о целях расходов.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

быть постоянным клиентом данного банка;
регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Следует обратить внимание на то, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Отличает этого продукт простота оформления, ведь не нужно тратить время на посещение отделения банка, подачу заявки на кредит, сбор документов и т.д. Для зарплатных клиентов эта услуга открывается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», он сразу перекрывается поступающими на счет средствами от зарплаты.

Сумма овердрафта по данному виду займа определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Процент равен 15%-20% годовых. Он будет начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

простая процедура оформления;
100% одобрения заявки при условии обслуживания клиентом по программе зарплатного проекта;
низкая процентная ставка.

сложно выйти из «минуса» на карте.

Можно встретить еще и другое название этого овердрафта — стандартный и предполагает выдачу займа в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописаны в договоре, для выполнения определенных платежных поручений и также компенсация издержек.

Чтобы получить такой займ, необходимо:

иметь стаж работы в первостепенной сфере деятельности свыше одного года;
быть клиентом данного банка в течение последнего полугодия;
иметь нулевые обороты по счету;
денежные поступления должны зачисляться на баланс клиента минимум трижды в неделю;
у клиента не должно быть долговых обязательств по расчетному счету.

Лимит, при данном виде кредитования, равен минимальному месячному кредитовому обороту по вашему расчетному счету заемщика деленный на 2. (L = T / 2). При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Такой вид овердрафта предоставляется клиенту без проверки его материального состояния. Для проведения расчета, сумму денежных средств, поступивших на баланс клиента за последние трое суток, умножают на фиксированный коэффициент(0,95). По истечении определенного срока овердрафт будет закрыт.

Для того чтобы получить данный вид кредитования необходимо:

представить справки из всех банков, в которых у заемщика открыты счета;
предоставить заявку на получение данного вида овердрафта с описанием проводимой операции, которая способствует поступлению денежных средств на баланс заемщика. А так же копии договоров, платежных поручений и документов, которые подтверждают поступления денежных средств, указанных в бланке заявления.
предоставить подтверждение кредитовых оборотов за последние полгода;
подтвердить отсутствие долгов у клиента в других финансовых учреждениях;

Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика разделенную на 1.5 (L = I /1.5).

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Отличительными особенностями технического овердрафта являются:

автоматическое погашение задолженности в размере полной суммы кредитного сальдо клиента на день расчета;
проценты по данному овердрафту начисляются на сумму задолженности, таким образом, клиент имеет возможность даже сэкономить на процентных расходах;
Заемщик обязуется в полном объеме погашать все задолженности не менее одного раза в месяц посредством начисления денежной суммы на баланс.

Видео. Технический овердрафт

Этот вид кредитования, возможно, получить только клиенту, который безукоризненно выполняет все условия банка и уже подтвердил свою добросовестность и имеет высокий кредитный рейтинг. Для того чтобы привлечь клиента на расчетное обслуживание, ему делают выгодное кредитное предложение.

Получить его можно на тех же условиях, что и остальные виды овердрафта. В разных банках они, конечно, могут варьироваться, но, как правило, это:

стаж работы в первостепенной сфере деятельности свыше одного года;
использование услуг банка по расчетно-кассовому обслуживанию на протяжении последних шести месяцев;
частота поступлений денежных средств на баланс клиента – минимум трижды в неделю либо не менее 12 раз в месяц;
ненулевые обороты по счету;
по данному расчетному счету не должно быть задолженностей или неоплаченных поручений.

Для расчета лимита по данному авансовому овердрафту, необходимо воспользоваться следующей формулой L = T (a)/3. в этой формуле Т(a) – это минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента. Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков.

Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте. В течение месяца принимается решение о сотрудничестве с данным заемщиком.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

Данный вид займа выделяется только клиентам-заемщикам, которые используют доход на 75% от кредитного оборота. Данная прибыль может быть использована для зачисления на баланс клиента. Срок действия договора один год. Данный договор имеет возможность пролонгации, при желании клиента и банка. При овердрафте под инкассацию транш производится в пределах 30 дней.

Для получения ссуды под инкассацию требуется выполнение таких условий как:

Деятельность заемщика составляет минимум один год;
Заемщик имеет равномерные и регулярные поступления по всем расчетным счетам;
Наличие постоянных клиентов-покупателей (как минимум два);
Необходимы поручители – владельцы бизнеса, чьи доли, в совокупности, составляют не менее 50%.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств, а также вида продукта.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых. С условием, что при открытие лимита в данном овердрафте взимается комиссия в размере 1%.

Отличие овердрафта от кредита

Исходя из вышесказанного, люди склонны отождествлять два понятия, таких как кредит и овердрафт. Да, и в одном и в другом случае, клиент получает от банка денежные средства на определенный срок и он заплатит процентную ставку за полученные деньги.

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия. Рассмотрим их:

Требования к заемщикам

Несмотря на то, что каждый банк устанавливает свои порядки при оформлении овердрафта и выдвигает определенные условия для клиентов в зависимости от вида займа, существует определенный перечень документов, без которых получение данного кредита не возможно.

Итак, примерный список документов для получения овердрафта:

паспорт;
дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика (водительские права, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение и т.д.);
идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
документ о наличии доходов за последние несколько месяцев;
заявка на кредит;
анкета (бланк анкеты предоставляется в банке).

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

Отсутствие просроченной задолженности перед банком;
Наличие непрерывного трудового стажа
Наличие основного места работы;
Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа устанавливается каждым банком индивидуально.

Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

Среди других кредитных продуктов, наибольшей популярностью сегодня пользуются пластиковые карты с овердрафтом. Как правило, они закрепляются за основным карточным счетом клиентом и предполагают получение быстрой ссуды в пределах установленной суммы.

Предлагая пластиковые дебетовые или зарплатные карты с установленным кредитным лимитом, банки проявляют лояльность к своим клиентам.

Лояльность к клиенту — это ключевой фактор успеха, на котором строится успешная деятельность любой компании. Чтобы привлекать новых клиентов и удерживать существующих, необходимо к ним проявляться лояльность. Иными словами создавать все необходимые условия, чтобы потребителю было тепло и комфортно. Всевозможные сервисы, скидки, дополнительные бонусы и в нашем случае краткосрочный займ — этот тот самый крючок, на котором держатся клиенты.

У клиента на карте постоянно есть оговоренный лимит средств, которыми он может в любой момент воспользоваться. Это удобно, ведь при необходимости, не нужно отправляться в банк за займом, отстаивать очередь и заполнять документы.

Особенно такая услуга добавляет комфорт в поездке. Овердрафт может стать той страховочной финансовой поддержкой, которая позволит расслабленно себя чувствовать на отдыхе.

Как правило, банк устанавливает льготный период, в течение которого проценты за использованный кредитный лимит не начисляются. Таким образом, если до зарплаты или ожидаемой даты поступления денег остаются считанные дни, можно спокойно воспользоваться займом и при этом не терять на процентах. При поступлении денег на счет, средства перекроют кредитный минус.

Оформление карты с овердрафтом

Подписывая с банком договор о выдаче расчетной карты с функцией овердрафта, вы должны понимать, что многие банки закладывают в обслуживание скрытые комиссии.

Выпуская такие лояльные продукты, как расчетная карта с овердрафтом, банки устанавливают достаточно жесткие условия по обслуживанию пластика. Поэтому выгода от использования такой карты будет только в случае строго соблюдения всех правил.

Перед подписанием договора, обязательно уточните у специалиста следующие моменты:

сумму кредитного лимита на карте;
процентную ставку за использование кредитных средств;
наличие и продолжительность льготного периода;
схеме расчета льготного периода;
комиссию за обслуживание;
комиссию за снятие денег в банкомате;
штрафные санкции за нарушение условий договора.

Типы овердрафтов

В банковской сфере специалисты выделяют два типа овердрафтов:

разрешенный;
неразрешенный (технический);

Что такое разрешенный овердрафт? Это кредит, который клиент-заемщик лично оформил (подал заявку). А по истечении оговоренного времени банк эту заявку одобрил. В этом случае заемщик на законных основаниях пользуется установленным кредитом. За пользование деньгами при таком типе овердрафта клиент платит до 20% годовых.

А вот когда клиент тратит все деньги со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то тут возникает неразрешенный (технический) овердрафт. В этом случае проценты за пользование деньгами совершенно другие, они варьируются от 50% до 60% годовых. И если данную сумму не оплатить в течение нескольких дней, банк выставляет внушительный штраф.

Но все же, бывают ситуации, когда технический овердрафт становится возможным.

Причины для этого следующие:

Техническая ошибка банка. К примеру, в случае технической ошибки на счет клиента одна и та же сумма поступила дважды. После того как проблема была обнаружена и устранена, ошибочно начисленные средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.
Изменение курса валют. Такой ситуация возникает в том случае, когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или в любой другой валюте. Расчет займа в данном случае происходит по текущему курсу. Если до того как клиент оплатит долг курс изменится, то сумма займа может возрасти. Соответственно, задолженность превысит допустимый лимит.
Неподтвержденные операции. Например, клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой операции, которая была совершена ранее. В результате этого также может возникнуть неразрешенный овердрафт.

Плюсы и минусы овердрафта

Как и любой банковский продукт, овердрафт обладает своими преимуществами и недостатками.

Положительные характеристики овердрафта заключаются в следующем:

В любой момент клиент банка может занять недостающие ему деньги в пределах лимита.
Занимать он может неограниченное количество раз.
Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта.
Для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.
Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.
предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.
Держателям зарплатной карты банка овердрафт может увеличить сумму лимита в несколько раз.
Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.
После того как траты клиент а превысят остаток на балансе и он воспользуется овердрафтом, ему будут приходить уведомления — напоминания, с просьбой погасить долг.

Отрицательные характеристики овердрафта сводятся к следующему:

Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора.
Устанавливается лимит на максимальный размер займа.
Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг.
Высокая процентная ставка.
Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями.
Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое.
Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.
Клиент, который не совсем разбирается в банковской системе (даже если это ему неоднократно и детально объясняли), может пользоваться овердрафтом, даже не догадываясь об этом. И, в конечном итоге, его будет ждать неприятный сюрприз.

Чем опасен для физических лиц овердрафт?

Имея на балансе кредитный лимит, многие люди уходят в постоянный «минус», из которого очень потом сложно выбраться. Особенно эта проблема актуальна для тех клиентов, у кого открыт большой лимит кредитных средств, который за один раз поступающие от зарплаты деньги перекрыть не могут.

После окончания льготного периода, на займ начинают начисляться проценты, и клиенту становится все тяжелее и тяжелее погасить кредит.

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств.

При отсутствии необходимости, лучше сразу отключить услугу овердрафта.

Для этого достаточно обратиться в банк и написать заявление. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе.

Многие специалисты называют овердрафт «провокатором» задолженности. Осознание того, что всегда можно воспользоваться деньгами на карте, многих загоняет в долговую яму, из которой выбраться не просто. На западе психологи давно апеллируют таким понятием, как «кредитная зависимость». Чувствуя некую свободу денег от подобных кредитных продуктов, человек чувствует азарт и привыкает «жить в долг».

Пожалуй, это является единственным недостатком данного кредитного продукта. Но при грамотном подходе, во всех остальных случаях овердрафт демонстрирует достоинства.

Заключение

Чтобы избежать каких-либо недоразумений, лучше все-таки время от времени заходить в банк, обращаться к менеджеру, с просьбой предоставить движение по вашему счету. Сравнить выписки с чеками из банкоматов и не боятся требовать отчет по подозрительным операциям в вашей выписке.

А заключая договор на овердрафт всегда реально оценивать ваши финансовые возможности. Для того чтобы он приносил выгоду и пользу, нужно внимательно следить за остатком на балансе. Важно тратить заимствованные средства, будучи уверенным, что деньги поступят на счет в необходимом количестве до окончания льготного периода.

Видео. Что такое овердрафт

Чтобы чувствовать себя уверенно и не отставать от современных направлений, необходимо оставаться финансово грамотным..

Дословно «овердрафт» можно перевести как «перерасход» – это банковская услуга, предоставляющая мини-кредит на вашей дебетовой банковской карте . Овердрафт включается, когда использованы все действительные средства на карте. Последующие оплаты просто идут в минус до определенного лимита – при злоупотреблении есть риск остаться с заблокированной картой .

Размер доступного овердрафта определяется индивидуально для каждого клиента и напрямую зависит от средней суммы регулярных начислений на карту. Подключить такую услугу можно специально, но чаще банки сами предоставляют такую возможность в рамках программы лояльности.

Овердрафт для юридических лиц

Условия овердрафта для юридических и физических лиц разные. Малый и средний бизнес чаще нуждается в финансовой поддержке на текущие расходы.

Стандартный овердрафт для юридических лиц – самый распространенный вариант краткосрочного займа от банка. Предоставляется для погашения срочных расходов и кассовых разрывов. Лимит дополнительных средств овердрафта в этом случае обычно ограничен половиной месячного оборота компании.

Также, юридическому лицу возможно получение овердрафта авансом – при условии долгого сотрудничества с банком и стабильного положения на рынке. Банк уделяет этому много внимания и устанавливает лимит исходя из обнаруженных данных. В этом случае сумма колеблется в размере месячного оборота компании.

Еще одна услуга для постоянных банковских клиентов – овердрафт на инкассацию . Она предоставляется исключительно тем предприятиям, которые имеют актуальный договор инкассации. Если объем оборота выручки соответствует требованиям предоставления этой услуги, то банк соглашается на предоставление овердрафта на погашение текущих расходов под залог инкассации.

Овердрафт для физических лиц

Вариантов использования такого продукта как «овердрафт» в сфере физических лиц всего два: первый – разрешенный овердрафт – установленная банком сумма перелимита счета . Чаще всего такую услугу подключает банк автоматически постоянным клиентам. Сумма овердрафта начисляется индивидуально для каждого клиента и зависит от месячных оборотов на карте. Если возникает ситуация неумышленного перелимита, рекомендуем внимательно перечитать ваш договор с банком. Скорее всего там есть пункт об овердрафте и тогда, подписав договор, вы автоматически согласились со всеми условиями. Кредитоманам лучше обратится в банк для отключения этой услуги, чтобы не попасть в долговую яму.

Также, возможен и технический овердрафт – неразрешенный или случайный перерасход средств при отключенной услуге . Обычно он появляется по причине покупки иностранной валюты, либо совершения операций без авторизации и других технических причин.

Сумма процентной ставки за использование денег колеблется в размере 20% годовых при условии разрешенного овердрафта, и 50% в случае технического.

Отличия овердрафта от кредитной карты

Некоторые пользователи банковских карт часто путают овердрафт и кредитные карты . Несмотря на сходство смысла этих продуктов – небольшая сумма в займ, есть ощутимые различия.

Овердрафт подключается к дебетовой или зарплатной карте. Этот продукт привязывают дополнительно к карте через какой-то период времени, когда банк уже считает владельца карты благонадежным клиентом. Открытие кредитной карты происходит отдельно и для этого служит отдельная банковская карта. Предоплаченная карта обычно не имеет услуги оведрафта.
Срок пользования кредитной картой оговаривается заранее и указан в договоре. Услуга овердрафта привязана к дебетовой карте и доступна в срок её действия. После закрытия карты в банке договор будет считаться расторгнутым.
Размер денежных средств, разрешенных для использования на кредитной карте будет выше, чем размер овердрафта. Овердрафт насчитывается исходя из данных о регулярных пополнениях дебетовой карты и не превышает этой суммы. Чаще всего это размер одной месячной зарплаты.
Процент за использование средств с кредитной карты ниже, чем процент за использование овердрафта. Также, кредитные карты чаще всего имеют срок льготного использования, тогда пользоваться заемными деньгами можно бесплатно, оплачивая долг в срок. С финансовой точки зрения овердрафт – не лучший способ сэкономить при использовании денег в долг.
Часто эту услугу подключают автоматически в рамках программы лояльности. Зная об этой возможности, деньги можно снять мгновенно в нужный момент. Чтобы оформить кредитную карту нужно будет обратится в банк с документами, подтверждающими личность, и только после подписания договора можно будет начать пользоваться кредитными деньгами.
Также, определенные трудности могут возникнуть при постоянном использовании овердрафта. В некоторых зарубежных сервисах запрещено оплачивать покупки средствами овердрафта. Многие зарубежные сайты принимают оплату только кредитными картами.

Оведрафт или микрозайм?

Резкие проблемы с деньгами заставляют людей наспех занимать деньги и потом переплачивать большие проценты. В ситуации, если кредитной карты нет, а на оформление нет времени, остается два варианта исхода событий: микрозайм или овердрафт.

И услуга микрозайма, и овердрафт считаются одними из дорогих финансовых услуг. За микрозайм вы переплачиваете фиксированный процент с общей суммы ежедневно. Сэкономить поможет досрочное погашение займа , если, конечно, МФО не предусмотрен штраф за преждевременную оплату долга. За овердрафт вы переплатите только раз, и это будет фиксированный процент от всей суммы перерасхода вне зависимости от количества дней. Разные банки предлагают разные сроки на погашение долга по овердрафту. Чаще всего на это дают от 30 до 60 дней.

Если вам необходим не одноразовый займ, а постоянная небольшая сумма до зарплаты, то пользоваться кредитной линией или овердрафтом будет удобнее. За микрозаймом придется обращаться каждый раз заново. После оплаты долга по овердрафту лимитная сумма вновь будет доступна по умолчанию – как и на кредитной карте.

Займ в МФО станет спасением, если деньги вам нужны уже сейчас, а услуга овердрафта не подключена к вашей дебетовой карте. На рассмотрение ваших данных может уйти некоторое время, а займ онлайн на карту можно получить даже в течение 15 минут. Также, займ в мфо можно получить без прохождения кредитного скоринга , что будет важно для лиц с неблагополучной кредитной историей. Овердрафт предоставляется для постоянных клиентов с хорошей репутацией и кредитной историей.

Как подключить овердрафт к своей карте?

Воспользоваться услугами овердрафта на своей кредитной карте могут постоянные клиенты банка. Большое количество карт Visa, MasterCard и МИР поддерживают эту функцию. Чаще всего к овердрафту подключают зарплатную карту – она гарантирует регулярные перечисления. В некоторых случаях активировать услугу могут и на мультивалютную карту – при активном использовании и обороте больших сумм. Ведь именно на показатели ежемесячных доходов банковские сотрудники обращают внимание, когда вычисляют сумму овердрафта для конкретного лица. При прекращении таковых, сумма овердрафта может быть пересмотрена или вовсе отключена.

Для подключения услуги, следует обратиться напрямую к работникам кредитного отдела и предоставить необходимые документы: справку с места работы, информацию о открытых в банке счетах, депозитах и прочие справки, которые могут потребоваться. После получения заявления от пользователя, банк проводит анализ и информирует о решении. При положительном решении, услуга овердрафта будет подключена автоматически. Но если у вас существуют задолженности по другим картам, например по кредитной, то овердрафт также не будет одобрен. Банк предпочитает не рисковать, отдавая свои деньги должникам.

Влияние овердрафта на кредитную историю

В зависимости от того, какой тип овердрафта был использован, банк делает вывод о передаче информации в Бюро кредитных историй. Если овердрафт был разрешенным, то информация будет направлена, как любые другие данные о финансовых отношениях. То есть с первого дня использования кредитных денег.

Если овердрафт был техническим, то есть созданным ошибочно банковской системой, и при условии своевременного погашения – эту информацию предпочитают не указывать в кредитной истории. Если же долг по перерасходу не был погашен – пользователь карты рискует ухудшить кредитную историю. Запомните, что банки всегда внимательно относятся к своим деньгам, и все долги непременно придется вернуть.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Овердрафт (англ. overdraft - сверх плана) - особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. В результате овердрафта у банка образуется, говоря бухгалтерским языком, дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита по овердрафту, порядок его погашения. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента. (Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. "Современный экономический словарь" ИНФРА-М, 2006).

Пример овердрафта

Например, вы являетесь обладателем дебетовой банковской карты, на которую ежемесячно перечисляются ваши доходы (заработная плата, иные поступления).

Скажем, ежемесячное поступление на ваш счет составляет 50000 рублей. Вы тратите деньги, и после оплаты очередной покупки, у вас на счете остается 2000 рублей. Но возникает срочная необходимость купить вещь стоимостью 5000 рублей. С карты списывается 5000 рублей, при этом на счете у вас остается минус 3000 рублей. Однако воспользоваться таким способом кредитования можно не на любую сумма, а лишь в пределах лимита овердрафта.

Что такое лимит овердрафта?

Это сумма денежных средств, которую вы, при отсутствии на своем счете (привязанном, как правило, к дебетовой карте) денежных средств, можете "занять" у банка. Такой лимит в банках устанавливается по-разному. Например, такой лимит может быть привязан к вашему ежемесячному доходу, перечисляемому на карту и составлять процент от указанного дохода. Лимит может быть установлен и в твердой сумме. Следует помнить, что если вы воспользовались банковским овердрафтом, то поступившие на ваш счет денежные средства банк спишет в первую очередь для погашении вашей «задолженности» (т.е. для погашения остатка на счете со знаком "минус".

Что такое дебетовая (расчетная) карта с овердрафтом?

Дебетовая или расчетная карта не может быть вам выдана банком до открытия банковского счета, к которому, как говорят, указанная карта "привязана". Овердрафт – это кредитование вашего банковского счета при отсутствии на нем денежных средств. А дебетовая карта – это лишь удобное средство для осуществления операций с денежными средствами, находящимися на счете: при наличии карты, для снятия денежных средств, вам не обязательно посещать отделение банка, вы можете рассчитаться с помощью карты за приобретаемые товары и услуги, снимать наличные в банкоматах.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) ("Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утверждено Банком России 24.12.2004 N 266-П) (в редакции от 15.11.2011, с изменениями от 10.08.2012 года).

Плата за банковский овердрафт. Проценты

Проценты за овердрафт обычно выше чем, например, по потребительскому кредиту. Кроме того, банки обычно взимают еще и комиссии. Например, может быть установлена комиссия за обслуживание лимита овердрафта, комиссия за выдачу наличных денежных средств и др. Законность отдельных банковских комиссий – отдельная тема.

Могут предусматриваться штрафы за несвоевременное погашение овердрафта.

Условие об овердрафте, лимите овердрафта, процентах за пользование, штрафных санкциях оговариваются в договоре с банком. Поэтому рекомендуется изучить все указанные условия чтобы не увидеть в один прекрасный день выписку из которой следует, что вы уже должны банку сумму, равную нескольким вашим зарплатам.

Напомним, что если в договоре с банком отсутствует условие об овердрафте, но банк фактически предоставил вам кредит при отсутствии на вашем счете денежных средств, вы не обязаны платить проценты по ставке, установленной для овердрафта

Отказ от получения оведрафта

Даже если вы уже подписали договор с банком, по условиям которого вам предоставляется овердрафт с определенным лимитом, ничего не мешает отказаться от получения овердрафта. Для этого необходимо отправить в банк соответствующее заявление об отказе.

Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору , куда вошли следующие статьи:

Кредитная карта пришла по почте . Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
Активация полученной по почте кредитной карты . Кредитный договор недействительный? Судебная практика
Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты . Кто несет ответственность?
Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта - смешанный договор
Отличие банковского от ссудного счета . Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору ?
Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
как условие кредитного договора
Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту . Судебная практика
Взыскание банковских комиссий и срок исковой давности . Признание кредитного договора недействительным
Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя за незаконное взимание банком комиссий

У клиентов Сбербанка часто возникают вопросы по поводу такого понятия, как овердрафт. Эта услуга появилась на отечественном банковском рынке относительно недавно, поэтому многих пользователей интересует овердрафт от Сбербанка — что это, подключение, особенности, а также возможность отключения. Об этом и пойдёт речь в статье.

Овердрафт — это услуга временного кредита, подключённая к зарплатной карте. При её наличии, можно использовать сумму, больше имеющейся на карте, но ограниченную лимитом. При этом, для каждого клиента установлен свой лимит и процент, устанавливаемый банком в зависимости от индивидуальных условий. Использовать деньги можно по собственному усмотрению.

На данный момент, услуга предоставлялся только для (частным предпринимателям и корпоративным клиентам), при условии, что у предприятия заключён договор с банком о предоставлении услуги.

На дебетовые карты Овердрафт не подключается.

Особенности овердрафта

На счете всегда есть дополнительные денежные средства для приобретения товаров, оплаты услуг и снятия наличных. Эти деньги предоставляются Сбербанком на определённых условиях и часто могут выручить в сложной ситуации.
Для использования заёмных средств не нужно посещать отделение банка и собирать документы.
За пользование кредитом приходится выплачивать фиксированные проценты. В противном случае, деньги будут просто лежать на счету и дожидаться своего часа. Система выдачи займов через овердрафт имеет некоторые недостатки:

нет льготного периода. После снятия части денег или всех средств, выделенных банком, начинается начисление процентов;
если вовремя не вернуть нужную сумму на счёт, то Сбербанк снимет дополнительные комиссионные;
сложно рассчитывать собственные финансовые возможности и планировать расходы.

Как узнать подключён ли овердрафт на карте или нет?

Для того, что бы узнать подключён овердрафт на карте или нет, можно спросить у представителей бухгалтерии (отдела кадров) своей организации или позвонить в .

Как подключить услугу овердрафта

В большинстве случаев, дополнительные денежные средства предлагаются Сбербанком при оформлении карточки. Являясь юридическим лицом (ИП), можно обратиться в отделение банка за подключением услуги для себя или своих сотрудников. Подробнее о порядке подключения — на странице банка .

Для оформления данной услуги, сотрудник банка первым делом проверяет платёжеспособность соискателя овердрафта. Гарантией выступает активный юридический счёт в банке или другие возможности подтверждения платёжеспособности, к примеру справки о доходах от других источников.

Владельцы зарплатных карт могут не подтверждать свою платёжеспособность.

Недостатки услуги

В социальных сетях и на специализированных площадках можно встретить достаточно большое количество отрицательных отзывов по пользованию овердрафтом. Владельцам карточек бывает сложно разобраться с системой начисления процентов и списания денежных средств в пользу Сбербанка. К недостаткам займов можно отнести некоторые сложности в отключении услуги.

Что такое овердрафт — видеообзор

Выводы

Каждый владелец карточки вправе самостоятельно решать, нужен ли ему овердрафт от Сбербанка? Иногда клиенты, подписав договор с банком на обслуживание, не уточняют наличие на карточке . Получая зарплату и расходуя средства, можно не замечать, куда пропадают деньги. Звонок на горячую линию Сбербанка поможет в этом разобраться.

Несколько дней назад в сети появилась информация о том, что изменился статус дебетовых карт клиентов Сбербанка на овердрафтный. Официальная позиция сбербанка сводится к тому, что все дебетовые карты, по факту, такими и остаются, а задержки и минусовые балансы, представители Сбербанка связывают с таким понятием, как технический овердрафт. Как они указывают, это технический момент, который есть во всех банках, вне зависимости от их названия или локации.
Ситуация вокруг Сбербанка показала одну из самых конфликтных проблем при работе с платежными картами - образование так называемого неразрешенного овердрафта или как его еще именуют - технического овердрафта.

Что такое овердрафт.
Если говорить упрощенно, то овердрафт – это перерасход. Овердрафт – это вид кредитования. Например, вы совершаете покупку в магазине. На вашем счете 20 тыс. рублей, а стоимость покупки 25 тыс. Вы совершаете покупку, но 5000 – это овердрафт, это деньги, которые вам предоставил Банк, т.е. при помощи этой услуги вы смогли приобрести понравившуюся вам вещь при наличии недостаточности средств на вашем счете. Т.е. банк автоматически предоставил вам недостающие деньги, но на вашем счете будет минусовой баланс. Если совсем упрощенно- это возобновляемая кредитная линия для граждан. Деньги можно получать неоднократно, в разных суммах, но при этом нельзя превышать установленный лимит.
Типы овердрафтов.
Выделяется два типа овердрафта:
- Разрешенный овердрафт. Это тот самый кредит, который вы получили у банка, т.е. подали заявку, а банк одобрил запрошенный вами лимит.
- Технический овердрафт. Это тот самый перерасход, который возникает без наличия вашей заявки из-за особенностей функционирования платёжных систем.

Разрешенный овердрафт.
В упрощенном понимании для рядового потребителя, овердрафт – это особый вид кредитования, при котором мы получаем возможность потратить по карточке больше, чем есть на нашем счете в момент оплаты покупки.
В основе правового регулирования – положения пункта 1 статьи 9 ФЗ "О национальной платежной системе", которым предусмотрено использование электронных средств платежа на основании договора об использовании электронного средства платежа, а также положения статьи 850 ГК РФ, нормы которой устанавливают общие правила кредитования счета. Самое основное императивное правило – наличие договора. А дальше уже нужно анализировать нормативные акты ЦБ РФ и внутренние правила конкретного банка.
В соответствии с пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 г. N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, для того, чтобы воспользоваться овердрафтом необходимо:
1) Наличие банковского счета;
2) Наличие заключенного между сторонами договора, где устанавливается лимит кредитования и процент, а также другие условия: льготный период, штрафные санкции и т.д.
Как правило, заключение договора происходит через механизм присоединения к соответствующим правилам. Такой механизм установлен нормами статьи 428 ГК РФ. Подтверждением заключения такого договора, как правило, является Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.
Из вышеизложенного вытекает, что без вашего согласия, без наличия заключенного договора ни о каком овердрафте не может быть и речи, а уж тем более о каких то суммах пени и штрафов, о которых пишут держатели карт на многочисленных форумах, посвященных данной теме.

Технический овердрафт.

Это термин, который не поименован в нормативных актах. Это ситуация, по которой у вас возникает перерасход по банковской карте в отсутствие договоренностей об овердрафте с банком. Уже само наименование термина говорит о том, что перерасход возникает в результате осуществления транзакций и других операций по счету. Причин может быть множество, но рассмотрим самые распространенные:
1) Списание платежей за обслуживание карты и счета
2) Курсовая разница, т.е. это ситуация, когда вы, например, по рублевой карте совершаете покупку за границей накануне праздников. В момент покупке денег достаточно, но в день обработки входящего файла (incoming file) курс валюты изменился и в результате вы ушли в минус.
3) Множественное процессирование. Как известно, практически все операции по банковским картам осуществляются в режиме двух сообщений. Первое – информационное, так называемый запрос обслуживающего банка и ответ на него банка, который выпустил карточку, привязанную к конкретному счету физического лица. Этот запрос формируется в терминале того банка, где в данный момент находится ваша карточка. Ваш банк проверяет этот запрос и дает ответ. Далее происходит совершение сделки, вы забираете свой товар и уходите. Но на счет магазина, где вы совершали сделку, деньги еще не поступили, так магазин только в конце рабочего дня формирует и направляет в банк эквайрер (банк обслуживания) электронный файл - реестр платежей. Далее этот банк осуществляет обработку всех файлов и направляет их в расчетную сеть международной платежной системы, а уже оттуда в ваш банк приходит сообщение в виде входящего файла, который и служит основанием для отражения операции по вашему счету. По правилам международной платежной системы эти файлы отправляются через 2-3 дня после сделки с использованием карты.
Однако иногда по каким то техническим причинам в расчетную платежную систему уходит не один, а два файла. И ваш банк дважды списывает с вашего счета одну и ту же сумму, что может стать причиной технического овердрафта. Такая ситуация называется "множественное процессирование" и для нее правилами международной платежной системы даже предусмотрен специальный код опротестования, так как такие случаи достаточно частое явление.
Например, вы совершили покупку на 5000 рублей. На вашем счете было 9000 рублей. В расчетную сеть ошибочно информация о покупке была отправлена дважды. У вас с карточки списали 10000, что привело к возникновению овердрафта в сумме 1000 руб.

Каковы последствия технического овердрафта для банка?

Во – первых, в Письме Банка России от 30.06.2009 "Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с применением Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" разъяснено, что в том случае, если в договоре банковского счета отсутствует условие, при котором клиент имеет право на получение кредита, в случае недостаточности средств на его счете кредитная организация обязана обеспечить проведение операции (в том числе с помощью технических средств защиты) только в пределах остатка денежных средств на банковском счете клиента. В случае несанкционированного проведения расходной операции с банковского счета с использованием расчетных карт (технический овердрафт) сумма задолженности должна быть погашена в соответствии с нормами и сроками, установленными ст. 314 ГК РФ. Если указанный вопрос остается неурегулированным, то сумма задолженности списывается со счета и относится кредитной организацией на свои расходы, а резерв на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности кредитной организацией не формируется. Следует отметить, что Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П), на которое имеется ссылка в письме фактически утратило силу с 1 января 2013 г. в связи с изданием Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П), утвердившего новые Правила), но в противоречие с новыми правилами это письмо не входит.
Во – вторых, давая оценку техническому овердрафту и оценивая его последствий для банка, Верховный Суд РФ в своем Определении от 25.11.2014 N 5-КГ14-12 указал, что к отношениям, возникающим между физическим лицом и банком (в данном случае ОАО «Сбербанк России»), применяются нормы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", а потому услуга, оказываемая банком, должна отвечать требованиям к качеству, а также тем целям, для которых она обычно используется (ст.4 Закона о защите прав потребителей). Единственное основание для освобождения банка от ответственности – доказанный факт действия непреодолимой силы. Но, по мнению Верховного Суда РФ, сбой программного обеспечения не является следствием непреодолимой силы, то есть не освобождает банк от ответственности перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги. Снятие денежных средств с банковской карты физического лица с образованием неразрешенного овердрафта было квалифицировано судом как незаконное действие банка, повлекшее негативные последствия для клиента банка.

Законны ли штрафные санкции за неразрешенный (технический) овердрафт.

В силу пункта 1 статьи 818 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из смысла положений названной выше статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьи 10 Закона о защите прав потребителей втекает, что в случае, если банк соглашается предоставить гражданину кредит, то до него должны быть доведены сведения о размере кредита, процентной ставке, полной сумме, подлежащей выплате заемщиком, и график погашения этой суммы. Данные условия являются существенными и подлежат обязательному согласованию с клиентом.
Неразрешенный (технический) овердрафт, договоренность о возможности предоставления которого в случае недостаточности средств на счете сторонами договора не достигнута, по сути является дополнительным кредитом. Однако такой кредит не может быть выдан без согласования с заемщиком поименованных выше существенных условий. Кроме того, в силу самой по себе возможности возникновения технического овердрафта (в том числе по не зависящим от заемщика обстоятельствам, например, в случае списания со счета заемщика денежных средств в размере, превышающем платежный лимит, по истечении нескольких дней с даты проведения операции по изменившемуся в сторону увеличения валютному курсу) пользование в данном случае денежными средствами должно осуществляться на платной основе в рамках кредитных отношений, а не влечь за собой применение штрафных санкций, так как превышение заемщиком платежного лимита и возникновение неразрешенного (технического) овердрафта не является неисполнением или ненадлежащим исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму займа.
Суды исходят из того, что совершение со стороны Банка ошибки в проведении несанкционированной расходной операции не может являться основанием для возникновения технического овердрафта (Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 02.12.2016 N 02АП-9807/2016 по делу N А17-5262/20160.
Из изложенного вытекает:
1) Без договора не может быть никакого овердрафта.
2) Если списание произошло- уведомите об этом банк. Никакие штрафные санкции за технический овердрафт к вам применены быть не могут.

Рентабельность