Не знаете какие банки делают рефинансирование кредита физическом лицу? Как из всего многообразия выделить лучшие предложения 2019 года? Прочитав данный обзор Вы узнаете: в каком банке выгодно подать заявку на рефинансирование потребительских кредитов других банков! Список составлен независимым экспертом по банковским продуктам и по совместительству автором финансового блога! Поэтому будет интересно!

В связи с постепенным снижением ставок по кредитам, для многих заемщиков остро стоит вопрос перекредитования своих кредитов, которые были взяты в предыдущие года. Чаще всего рефинансирование кредита в другом банке обусловлено 2 основными причинами:

действующий кредит был взят высокий процент;
сейчас у заемщика изменилось финансовое положение и платить по кредитному договору стало намного труднее.

В таком случае, будет выгодно рефинансировать свои кредитные обязательства и сэкономить на процентах и ежемесячных платежах. В этой статье я расскажу Вам, где лучше всего сделать рефинансирование кредитов других банков и какие условия являются наиболее выгодными для физических лиц в 2019 году.

Для чего делать рефинансирование кредитов других банков?

Для начала давайте определимся, чем может помочь нам оформление нового кредита на погашение старых кредитных обязательств в других банках. В чем же плюсы программ рефинансирования для нас, физических лиц:

Снижение процентной ставки по кредиту. Как я уже говорил выше, если Вы взяли кредит на не очень выгодных для себя условиях, то рефинансирование — это способ исправить свою ошибку и сэкономить на процентах. Но здесь есть нюанс. Дело в том, что большинство банков выдают кредиты по системе дифференцированных платежей. Что это значит? Это значит что, в начале выплаты кредита, допустим в первые 3-6 месяцев выплачивается основная доля процентов. А потом уже выплачивается основной долг. Поэтому, я рекомендую если и делать рефинансирование, чтобы снизить ставку, то это лучше делать как можно раньше. Когда до окончания срока кредита осталось несколько месяцев — то смысла перекредитования с целью сэкономить на процентах нет. Но если Вам необходимы дополнительные деньги наличными, то тогда рефинансирование подойдет.
Снизить ежемесячный платеж по кредиту. В ситуацию, когда резко меняется финансовое положение может попасть каждый. И естественно, это сказывается на вашей возможности по оплате своих кредитных обязательств. Чтобы не допускать просрочек и для того, чтобы комфортнее было оплачивать свой кредит можно воспользоваться услугами банков по перекредитованию. В новом кредите Вы просто увеличиваете срок, а платеж становится меньше. Но здесь не забывайте про другую сторону медали — переплату.
Объединение нескольких кредитов в один. Большинство заемщиков в России имеют два и более кредита. Причем кредиты, как правило, в разных банках. Это не совсем удобно, ведь приходится платить 2 и более раз в месяц. А это отнимает наше время, которое можно с пользой провести по другому. В таким случаях, люди и рассматриваю возможность рефинансирования, чтобы объединить все кредиты и платить только один.
Освободить залог по кредиту. В данном случае, оформленный автокредит под залог авто или ипотеку можно рефинансировать беззалоговым кредитом, и тем самым освободить залог от кредитных обязательств. Это очень удобно, когда вам необходимо продать свой автомобиль или квартиру, которые находятся в залоге у кредитной организации.

ТОП-8 банков для рефинансирования кредитов физических лиц

Проанализировав массу предложений для физических лиц всем известных банков в стране, я пришел к списку 8 лучших банков, предлагающих самые выгодные условия по программам рефинансирования, перекредитования и консолидации потребительских кредитов, в том числе кредитных карт, ипотеки и микрозаймов. Всем, кто хочет подать заявку на рефинансирование, настоятельно рекомендую сначала ознакомиться с этим рейтингом, сравнить и выбрать для себя подходящие условия и не откладывая в долгий ящик, оставить онлайн-заявку через интернет.

Лучшее предложение 2019 года — рефинансирование в Альфа-Банке

В 2019 году очень большой популярностью пользуется программа рефинансирования от Альфа-Банка. Данная кредитная организация развивается очень быстрыми темпами и стремится привлечь как можно больше клиентов, предлагая очень выгодные условия. И конечно же, это не может не радовать, ведь процентная ставка здесь считается одной из самых низких, а процесс получения кредита быстрым!

Рассмотрим условия кредитования от Альфа-Банка

Низкая ставка по кредиту от 11,99%. Рассчитывается индивидуально.
Срок от 1 до 5 лет. Для зарплатных клиентов максимальный срок 7 лет.
Сумма кредита от 50 тысяч до 4 млн. рублей.
Обеспечение не требуется (ни залога, ни поручителей).
Не кредитуют владельцев ИП.
Рефинансирование возможно всех видов кредитных продуктов, в том числе микрозаймов МФО, автокредита и ипотеки.
Единая заявка на рефинансирование и дополнительные деньги (при необходимости).
Решение по заявке онлайн уже через 15 минут!

Рефинансирование потребительских кредитов в Москве от Интерпромбанка

Ищите, где рефинансировать свои кредиты в Москве и Московской области? Программа рефинансирования кредитов в сторонних банках от московского Интерпромбанка считается одним из самых интересных для жителей Москвы и области. Оставить заявку здесь могут только жители столицы и Подмосковья в возрасте от 18 до 75 лет. Таким образом, рефинансировать кредит здесь могут даже пенсионеры до 75 лет.

Условия рефинансирования кредитов в Интерпромбанке

Ставка по кредиту от 11% (минус 1% после завершения рефинансирования)
Срок нового договора от 6 до 72 мес.
Сумма кредита не менее 45 тысяч рублей и не более 1.1 млн. рублей.
Прописка и проживание должны быть в Москве или Московской области.
Оформив кредит по программе рефинансирования в Интерпромбанке Вы можете объединить все свои кредиты и платить только один ежемесячный платеж. Кроме того, если Ваша кредитная история позволяет, то Вам будет предложены дополнительные деньги на любые цели.

Выгодное рефинансирование без справок и без процентов на 120 дней

В Тинькофф банке сейчас действует уникальные условия, которые не предлагает ни один банк в России. особенность условий заключается в том, что если Вы оформляете карту в Тинькофф и Вам одобряют необходимый лимит, то Вы можете совершенно бесплатно этими деньгами погасить долг в другом банке (кредит, микрозайм или кредитная карта).

А главным преимуществом является то, что на переведенную сумму долга из другого банка Вам не будут начисляться проценты по кредитной карте Тинькофф в течении 120 дней (4 полных месяца)! Это отличный способ рефинансировать свои потребкредиты в сторонних банках. Если же у Вас ипотечный кредит то воспользуйтесь другим предложением — Тинькофф Ипотека .

Чтобы воспользоваться выгодными условиями «Рефинансирование без процентов 120 дней» Вам необходимо:

на кредитную карту Тинькофф и получить решение в течении 5 минут.
В случае одобрения карты, специалист банка доставит ее в удобное для Вас место.
При активации карты по телефону, скажите что желаете перевести долг из другого банка.
Необходимо будет сообщить оператору Тинькофф реквизиты для перечисления денег в другой банк.
В течении 1-2 рабочих дней банк переведет деньги с вашей кредитной карты Тинькофф в погашение долга в другом банке. А вы получите на эту сумму долга 4 месяца беспроцентного периода.

В случае, если отказали в банке Тинькофф на кредитную карту или не устроил лимит, есть аналогичный продукт у Альфа-банка. Там тоже можно оформить кредитную карту, погасить этой картой долг в другом банке и не платить по карте Альфа-банке 100 дней проценты. То есть, своеобразные процентные каникулы по карте. Это отличный способ рефинансировать небольшой кредит или микрозайм в другом банке. .

Кредит на рефинансирование от УБРИР по паспорту и справке о доходах

Уральский Банк Реконструкции и Развития предлагает довольно выгодные условия для перекредитования заемщиков-физических лиц. Оставив заявку на рефинансирование в данном банке можно уменьшить сумму платежей, снизить процентную ставку, сократить количество кредитов и кредитных карт, а также получить дополнительные средства при необходимости.

Для оформления понадобится всего 2 документа — паспорт и справка о доходах. Причем, подать заявку могут как наемные сотрудники компаний, так и индивидуальные предприниматели (ИП).

Условия предложение в УБРИР

Ставка по кредиту 15-19%, с возможностью снижения через 2 месяца до 13-15% годовых.
Срок от 24 до 84 месяцев.
Сумма до 1 млн. рублей.
Возраст заемщика 21-75 лет.
Заявка рассматривается в кратчайшие сроки — 1 день.

Рефинансирование кредитов других банков без залога и поручителей в Росбанке

Еще один банк, рефинансирующий потребительские кредиты физлиц — РОСБАНК. Кредитная организация дает возможность погасить существующие кредитные обязательства в другом банке за счет нового кредита, что позволит Вам уменьшить ставку, платеж, освободить залог в другом банке, объединить несколько кредитов в один или получить дополнительные деньги на любые другие цели.

Если посмотреть на условия рефинансирования, которые предлагает Росбанк физическим лицам — они одни их самых выгодных:

Низкая процентная ставка — от 11.99%.
Большая сумма до 3 млн. рублей.
Максимальный срок — 60 месяцев для новых клиентов, 84 месяца для зарплатных.

Рефинансирование под низкий процент от Райффайзенбанка

Райффайзенбанк для клиентов в возрасте от 23 до 67 лет предлагает объединить под низкий процент до 5 действующих кредитных договоров в других банках (ипотека, автокредит, кредитная карта или потребительский кредит наличными).

На странице банка можно узнать подробные условия, произвести расчет целесообразности объединения кредитов с помощью калькулятора и отправить заявку. И уже через несколько минут Вы получите онлайн-решение.

Условия предложения в Райффайзенбанке

Выгодная ставка 10.99% со второго года, 11.9% в первый год.
Если в течении 90 дней Вы не закроете кредиты, на которые оформляли рефинансирование в Райффайзенбанке, то процентная ставка может быть увеличена на 8 процентов.
Объединение до 5 различных кредитов.
Минимальная сумма — 90 тысяч, максимальная — 2 млн. рублей.
Из документов понадобится паспорт и справка 2-НДФЛ за последние 3 месяца. Если сумма до 300 000 руб. — только паспорт!
Индивидуальных предпринимателей не кредитуют.

Предложение по фиксированной ставке для физических лиц от банка Уралсиб

Банк Уралсиб сегодня предлагает рефинансировать все ваши кредиты в других банках и объединить их в один кредит под выгодный процент кредитования. В отличие от многие других банков, Уралсиб сразу заявляет о фиксированной ставке по которой может одобрить вам кредит. Эта ставка на текущий момент составляет 11.4 процента годовых, что является одной из самых низких ставок для рефинансирования.

Коротко о выгодном рефинансировании кредитов от Уралсиба

Ставка по кредиту фиксирована — 11.9% годовых.
Срок от 13 до 84 месяцев.
Сумма до 2 млн. рублей.
Возраст заемщика для оформление должен быть не менее 23 лет.
Если необходима сумма для рефинансирования до 250 тысяч рублей то понадобится только 2 документа: паспорт + второй документ (водительское, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт и так далее). Если свыше 250 т.р то дополнительно потребуется документ подтверждающий доход — 2-НДФЛ.

Рефинансирование кредитов других банков онлайн от МТС Банка

МТС Банк сегодня предлагает рефинансировать все ваши кредиты в других банках и объединить их в один кредит под выгодный процент кредитования. Рефинансировать в МТС банке можно кредит наличными, кредитные карты, кредит на товар, автокредит. Заявка на рефинансирование отправляется онлайн, а решение будет известно практически моментально (в течении 1 минуты). В случае одобрения, для получения денег необходимо обратиться в отделение банка или в ближайший салон МТС.

Коротко о выгодном рефинансировании кредитов от МТС Банка

Ставка по кредиту — от 9.9 процентов годовых.
Срок до 5 лет.
Сумма до 5 млн. рублей.
Возможность погасить кредиты в других банках, а также получить дополнительные средства на любые цели.
Возраст заемщика для оформление должен быть не менее 20 и не более 70 лет на момент оформления заявки. То есть, подать заявку на рефинансирование в МТС Банке могут как студенты, индивидуальные предприниматели (ИП) так и пенсионеры, при условии постоянного источника дохода.
Кредит, который Вы хотите погасить должен быть оформлен более 6 месяцев назад.

Где и как рефинансировать кредит если отказывают

Очень часто рефинансировать свой кредит хотят именно те, кто сегодня испытывает проблемы по выплате текущих долговых обязательств. То есть, у человека уже идет просрочка по кредиту и он пытается найти, где его рефинансировать. Это довольно частая ситуация и поэтому необходимо четко понимать, как выходить из этого положения. Как человек, которые 10 лет работал в кредитном отделе банка могу сказать что необходимо делать:

Для начала Вы должны понимать, что с просрочкой по текущему кредиту до 30 дней есть еще хорошие шансы получить положительное решение по специальным программам рефинансирования, которые приведены выше. Если же, просрочка намного больше чем 1 месяц, то шансов оформить перекредитования своих кредитов существенно меньше. Но в любом случае, чтобы выйти из этого положения надо действовать. Поэтому, в любом случае попробуйте оставить онлайн-заявки из приведенного выше рейтинга банков.
Если все банки отказывают или одобряют недостаточный лимит по программа рефинансирования, то тогда необходимо пробовать оформить кредит наличными в банках, которые приведены ниже. Там можно либо оформить кредит без справок о доходах , либо же наоборот под залог недвижимости или ПТС.
Если Вам и в заявке на обычный кредит наличными отказывают, то тогда единственный способ — оформление кредита вашим ближайшим родственником (муж/жена, брат/сестра), который поможет полученными деньгами закрыть ваши просрочки. А Вы уже будете отдавать деньги ему. Особенно, банки любят пенсионеров. Ознакомиться со списком выгодных банков для пенсионеров можно у нас на сайте.

Банки с выгодными кредитами наличных для закрытия других кредитов

Ниже представлены 8 выгодных банков, выдающие кредиты наличными на любые цели, числе которых рефинансирование кредитов других банков. Для оформления такого вида кредита для рефинансирования, Вам не надо собирать справки о кредитах в других банках.

— здесь можно оформить «легкий» кредит наличными под низкую ставку. На странице банка можно рассчитать параметры кредита и отправить заявку. При оформлении заявки можно отказаться от услуги страхования!
Банк Жилищного Финансирования — для тех, кому банки отказывают в рефинансировании. В кредитной организации можно оформить кредит на рефинансирование без отказа под залог квартиры! Отличный вариант рефинансирования для тех, у кого плохая кредитная история!

Время чтения: 5 минут

Наряду с ипотекой одним из самых популярных направлений банковского заимствования выступает автокредитование. Но что делать, если после оформления кредита заемщик находит более выгодное предложение? В этом случае на помощь приходит рефинансирование. Прежде чем обращаться за такой услугой, следует изучить, как рефинансировать автокредит, в чем преимущества и недостатки такого решения.

Суть рефинансирования кредита на автомобиль

Рефинансирование заключается в том, что заемщик берет новый кредит на погашение действующего долга.

По сути, речь идет о перекредитовании на более выгодных условиях.

При этом рефинансировать задолженность можно в банке, в котором взят заем первоначально, или в сторонней банковской структуре. Это зависит от внутренних условий кредитных организаций (предоставляют ли они такую услугу для своих заемщиков), а также от того, где условия заимствования более выгодны для клиента.

Денежные средства при рефинансировании автомобильного или другого кредита обычно не выдают на руки заявителю, а сразу перечисляют на счет кредитора, у которого погашается заем. При этом происходит облегчение финансового бремени для клиента за счет увеличения срока кредитования, уменьшения процентной ставки или иных параметров.

В рамках автокредитования главным преимуществом рефинансирования выступает то, что по обычному денежному займу часто не требуется обеспечение. При автомобильной ссуде в качестве залога выступает приобретенная машина. Это значит, что продать или обменять транспортное средство (ТС) до полной выплаты долга не получится. Но когда задолженность будет погашена за счет перекредитования, автомобиль освобождается от залога, а его владелец может делать с ним что угодно, продолжая выплачивать заем, но уже новому кредитору.

Кроме этого, при такой схеме отпадает необходимость оформления КАСКО, тогда как автокредит сопровождается условием обязательного оформления этого страхового полиса. Отсутствие КАСКО значительно сэкономит средства заемщика, так как данный вид финансовой защиты весьма дорогостоящий.

Переоформление автомобильного займа можно условно разделить на два типа:

стандартное;
Trade-in.

Первый тип – это обычное рефинансирование, без изменения предмета договора, но при изменении условий. Второй вид представляет собой более сложную схему, при которой предмет договора будет другим. Эта схема используется в случае, когда клиент желает приобрести новое ТС. Заемщик обращается за кредитом на новое авто, ранее полученный заем погашается новым кредитором, а имеющаяся машина предоставляется в качестве стартового платежа по новой ссуде. Такая схема позволяет одновременно погасить действующий долг, избавиться от старого автомобиля и приобрести новый.

Когда проводится рефинансирование

Переоформление кредитного договора осуществляется только по просьбе заемщика. Такое желание возникает у клиента в определенных случаях:

Серьезные изменения на экономическом рынке, при которых банки предлагают более выгодные займы, чем ранее. При этом выгода должна быть ощутимой. Незначительная не окупит время, потраченное на переоформление кредита.
Снижение заработка. В этом случае может потребоваться уменьшение размера ежемесячного платежа, для чего необходимо увеличение срока кредитования.
Необходимость реализации авто. По автокредиту машина становится предметом залога, ПТС остается у кредитора, а значит, до полной выплаты задолженности продавать это имущество запрещено. Тогда можно автомобильную ссуду переоформить на потребительский заем. Однако следует учесть, что процентные ставки в рамках нецелевого кредита выше, чем при автозайме.
Замена устаревшего ТС на новое. Это возможно при использовании вышеупомянутой схемы Trade-in.

Где и как рефинансировать автомобильный заем

Переоформлением действующей задолженности занимаются как известные банки, так и мелкие кредитные конторы. Следует учесть, что в последних процентная ставка может быть на порядок выше, чем в крупном финансовом учреждении.

Если клиент желает рефинансировать долг с целью получения выгоды, лучше обратиться именно в банк.

Банк, оформивший автокредит, может отказать в рефинансировании займа. Это связано с тем, что кредитные организации также ищут выгоду для себя, а перекредитование означает улучшение условий для заявителя, но не для банка. Поэтому поиск подходящего финансового учреждения может занять некоторое время. Однако перед выбором кредитной организации следует внимательно изучить требования к клиентам.

Общие требования к кредиту и заемщику

При рефинансировании заемщик должен соответствовать тем же требованиям, что и при оформлении стандартного потребительского займа:

Возраст – от 21 года до 65 лет (в некоторых банках максимальный возрастной ценз может быть выше).
Наличие российского гражданства.
Постоянная прописка на территории присутствия кредитора. В ряде финансовых структур принимается и временная регистрация.
Постоянный источник дохода.

Кроме требований к заявителю, банки выдвигают свои условия и для рефинансируемых кредитов:

Остаток срока до окончания действующей ссуды – не менее трех месяцев. Это минимальный период, используемый у большинства кредиторов. Однако каждое финансовое учреждение может устанавливать и другое значение этого параметра.
Отсутствие действующих просрочек по рефинансируемому займу.
Наличие положительной кредитной истории. Как минимум полгода у заявителя не должно быть просрочек по кредиту. Некоторые банки увеличивают этот срок до года и даже до двух лет. На практике рефинансирование обычно одобряется, если заявитель не допускали просрочек.

Когда все требования соблюдены, клиент может приступать к началу процедуры рефинансирования, которая состоит из нескольких этапов.

Порядок перекредитования

Прежде чем детально рассматривать процесс рефинансирования, нужно отметить, что стандартная схема и процедура для Trade-in отличаются. Стандартное рефинансирование автокредитов других банков происходит так:

Выбираем банк, предлагающий оптимальные условия перекредитования.
С требующимися документами обращаемся к потенциальному кредитору и подаем заявление.
В случае одобрения заявки подписывается новый кредитный договор, после чего банк переводит средства на счет предыдущему кредитору.
Как только первый заем закрывается, обращаемся в банк, в котором оформлялся автокредит, для снятия залога с авто и получения ПТС на руки (если документ сдавался).
Продолжаем делать выплаты по займу, но уже новому кредитору.

В комплект документов, необходимых для рефинансирования, от заявителя входят:

национальный паспорт с отметкой о регистрации;
второй документ на выбор – водительские права, ИНН, СНИЛС;
бумаги, подтверждающие занятость и заработок (если банк требует их предоставить);
справка об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому займу;
кредитный договор и график выплат по текущей ссуде.

При использовании схемы Trade-in порядок перекредитования следующий:

Выбираем новый автомобиль и уточняем у дилера возможность обмена старой машины по системе Trade-in.
При наличии такой возможности проводим оценку имеющегося транспортного средства в том автосалоне, в котором будет реализована программа Trade-in. Обычно это бесплатная процедура. Ее целью является установление стоимости старого авто, чтобы понять, на какую сумму можно оформить новый заем.
Собираем документы и подаем заявку на рефинансирование кредита у дилера или в банке.
При положительном решении автомобиль передается дилеру, что сопровождается заключением договора о хранении.
Оформляем КАСКО на новое ТС.
Подписываем кредитное соглашение, после чего часть средств идет на погашение действующего долга, а другая часть – на оплату комиссионных сборов автосалону, страховых и других сопутствующих услуг (при их наличии).
Став владельцем новой машины, начинаем погашение второго займа.

В настояее время единственный кредитор в России, который проводит рефинансирование по указанной схеме, – ЮниКредит Банк. Перекредитование по системе Trade-in рассчитано прежде всего на приверженцев одного бренда – когда автомобилист желает сменить модель машины в рамках одной и той же марки.

Банки, предлагающие рефинансирование автокредитов

Лучшие предложения в 2019 году в рамках рефинансирования автокредитов и потребительских займов можно представить в виде таблицы.

Наименование банка	Условия	Ставка, %
Сбербанк	Максимальная сумма – 3 млн руб. Срок – до 5 лет. Одновременное рефинансирование до 5 кредитов.	12,9
ВТБ 24	Максимальная сумма – 5 млн руб. Срок – до 5 лет. Одновременное перекредитование 6 займов	11
Россельхозбанк	До 3 кредитов одновременно. Срок – до 7 лет.	от 10
Райффайзенбанк	На срок до 5 лет. Сумма – до 2 млн руб. Не более 5 кредитов.	10,99
ЮниКредитБанк	Срок – до 7 лет. Сумма – до 6,5 млн руб.	Без страхования жизни и здоровья заемщика – 18; При оформлении услуги – 17

Предложения по рефинансированию можно найти и в других финансовых учреждениях.

Недостатки рефинансирования

Несмотря на получаемую выгоду, программа рефинансирования обладает некоторыми минусами. К ним относятся:

Сбор комплекта документов на новый заем – повторная трата времени.
Повторная оплата страхования жизни и здоровья. Конечно, клиент может отказаться от услуги, однако в большинстве банков в таком случае годовая ставка будет увеличена.
Услуга доступна только клиентам, которые не допускали просрочек по предыдущему займу.

Выводы

Чтобы рефинансировать кредит грамотно, нужно правильно рассчитать получаемую выгоду. Для этого следует тщательно проанализировать предложения всех кредиторов, в линейке которых присутствует данный продукт. Рефинансирование автомобильного кредита – это не только возможность оптимизировать свои расходы, но и вывести машину из залога для последующего обмена или продажи.

Рефинансирование автокредита: Видео

В том случае, если у заемщика в течение срока договора о кредитовании возникли непредвиденные обстоятельства, которые не позволяют ему погашать ссуду на оговоренных условиях, банки предлагают несколько вариантов изменения параметров кредита.

Помимо реструктуризации долга в банке-кредиторе (изменение срока, суммы, ставки, параметров погашения), возможно проведение рефинансирования.

Общее понятие о перекредитовании

По своей сути рефинанс – это перекредитовка, то есть оформление нового кредита, средствами которого погашается задолженность по предыдущему займу.

Такого плана операции проводятся только в том случае, если условия банка, предоставляющего услугу по рефинансированию гораздо выгоднее для заемщика, чем параметры ранее выданного кредита. В редких случаях процедуру перекредитовки можно провести внутри одного банка.

Недостаток программ внутрибанковского рефинансирования на рынке обуславливается дополнительными рисками банка, которые он принимает на себя, ослабляя кредитную нагрузку на клиента.

Выданный на более выгодных условиях новый кредит по сути своей ничем не отличается от простой реструктуризации, а это, в свою очередь, влечет за собой увеличение суммы резервирования.

Реструктуризация автокредита и рефинансирование автокредита с точки зрения клиента практически одинаковы, а вот для банка – нет.

Величина резерва по ссуде регулируется Центробанком, обойти этот норматив банк не имеет права, а денежные средства, «замороженные» в резерве не приносят банку дохода и ухудшают платажеспособность. Поэтому гораздо проще получить средства на рефинансирование в стороннем банке.

В каких случаях проводится

Рефинансирование рассматривается клиентами банков как кредитование на более выгодных условиях.

Естественно, основными причинами проведения перекредитовки для заемщика являются:

понижение ежемесячного платежа;
продление или сокращение срока кредитования;
уменьшение процентной ставки или объема и сумм дополнительных комиссий банка.

С точки зрения банка определяющими параметрами предоставления кредита на рефинансирование становятся:

достаточный уровень дохода заемщика для выплаты платежей по новому кредиту;
положительная история кредитования, в том числе по рефинансируемому кредиту (при наличии существенных по срокам и суммам объемов просрочки предоставление нового кредита может быть затруднено);
отсутствие моратория на досрочное погашение кредита или окончание срока моратория до выдачи нового кредита.

Какие требования предъявляются к заемщикам

Банк-кредитор, осуществляющий рефинансирование, проводит оценку платежеспособности клиента схеме, аналогичной любому другому кредитованию.

Кредитному учреждению важны следующие параметры:

уровень дохода за вычетом обязательных платежей (например, алименты по судебному постановлению, другие кредиты и проч.);
активы в собственности заемщика (автомобили, недвижимость) или возможность предоставления поручительства платежеспособных лиц;
кредитная история (чаще всего, наличие погашенной просрочки суммой менее 1000 рублей или сроком менее 5 дней рассматривается как положительная кредитная история);
кредитная нагрузка (объем заимствований по отношению к уровню дохода);
способ подтверждения дохода (по форме банка или справкой 2-НДФЛ);
количество иждивенцев и другие дополнительные параметры.

Если рефинансируемый автокредит оформлялся на покупку подержанного автомобиля, вполне возможно, банк оценит и возраст авто, и его техническое состояние. Оплата работы независимого оценщика полностью ложится на плечи заемщика.

Как реализуются программы рефинансирования в 2018 году

При обращении в банк за кредитом на рефинансирование, клиенту потребуется собрать пакет документов, который стандартно запрашивается при кредитовании (паспорт, справки об уровне заработной платы, другие документы).

Дополнительно может потребоваться справка из банка-кредитора об остатке ссудной задолженности по кредиту. Эту информацию сотрудники банка легко могут уточнить в Бюро кредитных историй, но в качестве подтверждения для проверяющих органов бумажный вариант не повредит.

При заполнении заявки на кредит обязательно нужно указать, что целью кредитования является погашение ранее выданного займа. В том случае, если ссуда будет оформлена на потребительские цели, но направлена в другой банк для погашения кредита, в отношении заемщика могут быть применены санкции в виде штрафов или повышения процентной ставки.

Эти условия прописываются в кредитном договоре. Программы рефинансирования автокредитов в 2018 году – особенный вид кредитного продукта, при котором подобные санкции не применяются.

После стандартной процедуры проверки сведений о заемщике и его поручителях (если они имеются) банк принимает решение о предоставлении кредита и подписывает кредитный договор с клиентом.

В случае с автокредитом, в нем и в договоре залога будет указан срок, в течение которого клиент обязан получить ПТС в банке-кредиторе и передать его в банк, который осуществляет перекредитовку.

Это и будет являться фактическим переоформлением залога. Другой вариант – договор залога по новому кредиту оформляется с отсрочкой, установленной банком (так называемое «отлагательное условие»).

В этом случае возможно применение повышенной процентной ставки до момента подписания договора залога, так как кредит будет являться «бланковым» (необеспеченным).

После оформления всей необходимой документации, операционист банка проводит перечисление средств кредита на расчетный счет заемщика в другом банке или напрямую на внутренний судный счет.

Наличными такие виды кредитов не выдаются. Первоначальный кредитор осуществляет погашение ссуды в момент поступления средств на счет и закрывает кредитный договор. Нужно помнить, что межбанковский перевод происходит в течении 3-х банковских дней!

Задержка перевода может привести к начислению излишних процентов и нехватке суммы нового кредита для полного закрытия ссуды.

Для того, чтобы предотвратить это, необходимо следовать одному из вариантов:

уточнить, не взимаются ли какие-либо комиссии при досрочном ПОЛНОМ погашении кредита;
затребовать в банке расчет суммы к полному погашению на дату выдачи нового кредита плюс 2-3 дня;
обеспечить небольшой положительный остаток собственных средств на счете; излишки всегда можно снять в кассе банка после полного погашения кредита;
в обязательном порядке получить от банка справку о полном погашении договора; выдача на руки ПТС не гарантирует правильность оформления закрытия в бухучете банка – всегда присутствует человеческий фактор и возможность ошибки системы платежей.

После того как погашение произведено и ПТС передан новому кредитору, можно начинать погашать новый кредит на более выгодных условиях.

Страхование автомобиля, заложенного в банке

После открытия нового кредитного договора, необходимо переоформить дополнительное соглашение к договору КАСКО.

В нем должны быть верно прописаны следующие условия:

реквизиты нового кредитного договора и договора залога (даты и номера);
срок действия страхового полиса должен удовлетворять требованиям банка (чаще всего, срок кредитования плюс 1-3 месяца);
выгодоприобретателем должен являться банк-кредитор, осуществивший рефинансирование;
страховая сумма по договору должна быть не меньше той, которая указана в договоре залога (рассчитывается она по-разному в зависимости от внутренних нормативов банка: рыночная стоимость, залоговая стоимость; сумма кредита плюс проценты за 1-3 месяца и проч.).

Оформление нового полиса происходит в оговоренные договором сроки. Чаще всего, изменение страховой компании не требуется, достаточно оформить доп.соглашение к действующей страховке и доплатить премию при необходимости.

Преимущества и недостатки перекредитовки по актокредитам

При выборе кредитной программы для рефинансирования необходимо рассчитать и оценить, действительно ли осуществлять перекредитовку выгодно. Существенный недостаток у этого типа операций только один – возможность не сократить расходы, а увеличить их.

Минимизировать такие риски достаточно трудно самостоятельно – расчеты общей суммы переплаты точно осуществить может только программное обеспечение банков.

Для того, чтобы узнать величину расходов, следует обратиться в отделение рассматриваемого банка и узнать размер так называемой эффективной ставки кредитования. В нее заложены не только процентные платежи, но и суммы страхования и любых дополнительных комиссий (за выдачу рефинансирующего кредита, например).

Величину страховой премии за продление срока страхования также можно предварительно узнать у страховой компании. Вполне возможно, что в результате такой оценки окажется, что рефинансирование по своим затратам окажется дороже выплат по существующему кредиту.

Основное достоинство программ рефинансирования автокредита в 2018 году – обратная закономерность: снижение процентных платежей.

Помимо материальной выгоды существуют дополнительные положительные моменты рефинансирования:

возможность выбрать более надежный банк с широким перечнем дополнительных привилегий;
объединение нескольких кредитов в один, с единым ежемесячным платежом;
возможность осуществить страхование по более выгодному тарифу в компании-партнере другого банка;
расширение связей в банковской сфере, дополнительные возможности для льготного кредитования в будущем.

Наиболее распространенные программы рефинансирования в 2018 году

Наименование банка	Примерные ставки	Сроки
	От 17,5%	От 3 месяцев
Сбербанк	17-22%	От 3 месяцев до 5 лет
ЮникредитБанк	индивидуально	До 7 лет
	От 18,5% в рублях, 12% в валюте; возможно увеличение ставки при отсутствии страховки	До 5 лет
	От 16%	От 1 года до 5 лет
	От 16%	До 5 лет
Уралсиб	Отдельного кредитного продукта для рефинансирования автокредита нет. Существуют программы перекредитовки по ставке от 14% годовых, преимущественно, ипотечных кредитов.
	индивидуально	До 20 лет
Сетелем банк	Отдельного кредитного продукта для рефинансирования автокредита нет. Возможно рефинансирование путем оформления кредита с целевым использованием – на погашение ранее выданного.

Продолжение таблицы:

Наименование банка	Суммы кредитования	Дополнительные условия
ВТБ 24	От 30 тыс.руб. до 1 млн.руб.	Не рефинансируются кредиты группы ВТБ (Лето Банк, Банк Москвы, Транскредитбанк)
Сбербанк	До 1 млн.руб	При кредитовании на срок менее 1 года ставка минимальна
ЮникредитБанк	До 6,5 млн.руб.	Действует программа трейд-ин
Россельхозбанк	До 1 млн.руб. или эквивалент в валюте	Кредитование в любой валюте; необходимо поручительство
Райффайзенбанк	До 3 млн.руб.	Решение в течение 1 дня
Росбанк	От 60 тыс. до 1 млн.руб.	Только в рублях
Альфа-банк	До 15 млн.руб. или эквивалент	Осуществляется только при положительной кредитной истории

Существуют ли программы без КАСКО

Одной из основных статей дополнительных расходов заемщика при рефинансировании является переоформление договора страхования и связанные с этим выплаты страховой премии и комиссий.

Осуществить перекредитовку без дополнительных затрат на страхование можно двумя путями:

оформление не автокредита на рефинансирование, а потребительского кредита без залога с целью погашения ранее выданного; в этом случае объем нового кредита должен быть не слишком существенным по отношению к уровню дохода, удобно использовать такую схему при небольшом остатке долга;
предоставление иного имущества в залог; в качестве обеспечения используются любые активы, кроме недвижимости, так как её банк также попросит застраховать; схема удобна для собственников бизнеса – оборудование, акции и товары в обороте служат прекрасным залогом;
оформление поручительства – наиболее распространенный способ снятия обременения с автомобиля.

В остальном, рефинансирование автокредитов других банков– удобный инструмент, который при грамотном подходе может помочь пользоваться кредитом без существенных затрат.

Отдельно можно посоветовать присмотреться к таким программам тем заемщикам, которые оформляли кредит в валюте и предполагают, что возможно существенное изменение курса национальной валюты.

Видео: Рефинансирование автокредита

Автокредит прекрасен в момент его получения. Вот вы, а вот ваша новая машина. Помните как впервые сели за руль, вдохнули запах нового салона? Вас наверняка переполняли восторг и радость от приобретения?

Жаль, что со временем чувство новизны безвозвратно уходит. В отличие от кредита, который, однажды придя в вашу жизнь, остается в ней надолго. Спустя год-два с момента приобретения, авто уже не кажется чудом, а долги начинают тянуть вниз с непомерной силой.

Если кредит надоел...
если вы считаете, что платите слишком много...
если вам нужно больше времени, чтобы рассчитаться с долгами...
и тем более если вам хочется избавиться от старой "кредитной" машины и купить новую...

Значит вам пора всерьез задуматься о рефинансировании автокредита. Что это такое?

Суть рефинансирования

Рефинансирование - это получение нового займа с целью погашения уже существующего:

Заем имеет целевой характер. Банк точно знает, на что пойдут его деньги и тщательно изучает всю предоставленную клиентом документацию.
Деньги вы получите только в том случае, если не допускали просрочек по текущему (рефинансируемому) кредиту.
Вы можете сами выбрать комфортный для вас срок кредитования (например, сделать его больше, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, или наоборот - короче, чтобы поскорее рассчитаться с долгами).
Банк, предоставляющий заем на рефинансирование, выступит посредником в ваших взаимоотношениях с тем кредитным учреждением, чей кредит вы собираетесь погасить. Он переведет деньги на ваш текущий ссудный счет в безналичном порядке и получит для вас все необходимые документы.

По большому счету программы рефинансирования автокредитов в банках практически не отличаются от аналогичных программ для потребительских или ипотечных займов. Нередко универсальные программы рефинансирования оказываются более выгодными, чем специализированные и дают заемщику дополнительные преимущества:

рефинансирование автокредита без КАСКО;
ПТС остается у заемщика, а значит он может распоряжаться автомобилем как ему захочется: продавать, дарить и даже разбирать на запчасти;
появляется возможность выбирать: банков, предоставляющих универсальные услуги по рефинансированию, значительно больше, чем тех, кто дает деньги только на погашение автокредитов.

Предложения банков

Специально для вас мы провели мониторинг рынка и составили небольшой обзор действующих кредитных программ в этой области.

Универсальные займы на рефинансирование автокредитов выдают в Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ 24. Специализированные - в Росбанке и ЮниКредит Банке.

Сбербанк России перекредитовывает официально трудоустроенных заемщиков с положительной кредитной историей по кредитам сроком от полугода на следующих условиях:

До окончания срока кредитования осталось не менее трех месяцев.
Сумма займа не может превышать сумму задолженности по действующему автокредиту и должна находиться в пределах от 15 тыс. руб. (45 тыс. руб. - для Москвы) до 1 млн. руб. Обратите внимание: по правилам банка, если у клиента уже есть кредиты без обеспечения в Сбербанке, то общий размер задолженности по ним (включая кредит на рефинансирование) должен быть не выше, чем 1,5 млн. руб.
Максимальный срок кредита не должен превышать 5 лет, а для клиентов с временной регистрацией - срока ее действия.
Стоимость кредита составит от 17% до 21,5%.
Для участников зарплатного проекта и пенсионеров Сбербанка действуют льготы в отношении: процентной ставки, минимального общего и текущего стажа работы.
Кредит можно получить по расширенному и упрощенному пакету документов (без подтверждения дохода и занятости).

Россельхозбанк и ВТБ 24 также с готовностью пойдут на перекредитование текущей задолженности до 1 млн. руб. на срок не превышающий 5 лет под поручительства физических и юридических лиц, а также под залог автомобиля или недвижимости. Для зарплатников в РСХБ и ВТБ 24 действует льготная процентная ставка - 15,5% на кредиты сроком до одного года. Для остальных категорий клиентов процентная ставка варьируется от 18,5% до 24,5%и рассчитывается индивидуально.

Возможность онлайн рассчитать график платежей есть только у Россельхозбанка. Калькулятора по рефинансированию автокредитов ни в Сбербанке, ни в ВТБ 24 нет, а это значит, что за дополнительной информацией придется обращаться непосредственно в операционный офис.

На тот случай, если вам надоел старый "кредитный" автомобиль и вы хотите приобрести новый, вам стоит рассмотреть схему рефинансирования, которую предлагают в ЮниКредит Банке:

сумма до 6,5 млн. руб.;
срок до 7 лет;
ставка - от 11,5%.
при первоначальном взносе от 30% нового авто, решение по двум документам.

Как это работает?

Вы идете в салон-партнер банка, выбираете новый авто и подаете заявку на перекредитование. Банк рассматривает вашу заявку и при положительном решении сам погашает вашу задолженность в другом банке, а затем оформляет вам новый автокредит. Вы оплачиваете первоначальный взнос и становитесь счастливым обладателем нового ТС. При этом старый автомобиль можно сдать в салон, а деньги использовать как первоначальный платеж по новому кредиту.

Но что делать, если в вашем банке нет возможности рефинансировать автокредит, как, например, в Альфа-Банке или Газпромбанке, а идти в другой банк вы по какой-либо причине не хотите?

Лучший выход в этом случае - обратиться в свой банк с заявлением о реструктуризации кредита. Банк рассмотрит ваше заявление и предложит несколько вариантов оптимального изменения сроков кредита, процентной ставки или размера ежемесячного платежа.

Здравствуйте! В одной из наших статей ранее уже затрагивался такой актуальный вопрос, как рефинансирование потребительских кредитов — погашение кредита в одном банке за счет привлечения ссуды в другом. Как вы помните, такая процедура может быть выгодна по многим причинам: как сугубо финансовым (снижение ставок, комиссий, уменьшение платежей), так и в связи с другими параметрами кредитования (вывод залога из-под обременения, возможность получения более крупной ссуды и т.д.). Сегодня мы подробно обсудим такой вид перекредитования, как рефинансирование автокредитов.

Суть процедуры рефинансирования кредита на автомобиль в следующем: заемщик, оформивший ранее автокредит, получает в другом банке ссуду, достаточную для полного или частичного погашения долга. Такая процедура может быть выгодна по многим причинам, приведем главные из них.

Основные причины рефинансирования автокредитов

Главная причина, по которой заемщики решаются на перекредитование — неудовлетворительные финансовые условия по автокредиту . Не секрет, что многие клиенты оформляют автокредиты в салонах под влиянием момента — поддавшись на уговоры продавца, увидев желанную модель автомобиля. При этом заемщики зачастую не оценивают своих возможностей и взваливают на себя непосильную кредитную ношу. Кроме того, экспресс-кредиты в автосалонах нельзя считать очень выгодными — ведь ставки по таким кредитам часто превышают 20-25%, что сопоставимо с кредитами наличными. При этом заемщику также приходится нести дополнительные затраты. В таком случае оформление в другом банке кредита на рефинансирование и погашение ссуды представляется весьма привлекательным вариантом;
Высокие ежемесячные платежи . Очень часто заемщики оформляют автокредиты на короткие сроки (в связи с условиями кредитной программы либо желая сократить переплату), при этом суммы кредита обычно довольно велики. Эти два параметра формируют большие ежемесячные платежи, которые могут пошатнуть семейный бюджет. Поэтому часто оказывается более выгодным рефинансировать автокредит на более длительный срок, пусть даже с увеличением процентной ставки и переплаты. Таким образом, уменьшаются ежемесячные платежи и заемщик может свободнее распоряжаться своими средствами;
Дополнительные комиссии и страховка по КАСКО (а часто еще и страхование жизни и здоровья) по автокредитам значительно увеличивают переплату. Их можно избежать, оформив кредит на рефинансирование и погасив за этот счет невыгодную ссуду;
Залог купленного в кредит автомобиля в банке может оказаться довольно большим неудобством: в течение срока кредитного договора заемщик не может продать, обменять свой автомобиль без согласия банка. Особенно эта проблема актуальна для последних месяцев пользования кредитом, когда сумма долга уже невелика, но ограничения не изменяются. Погасив автокредит за счет перекредитования, заемщик может вывести свою машину из залога;
Желание поменять автомобиль на новый также может стать причиной рефинансирования по схеме trade-in: банк выдает заемщику ссуду для погашения остатка долга и приобретения нового автомобиля, причем старый может служить в качестве первоначального взноса по новому автокредиту;
Объединение нескольких ссуд в банках в один кредит также часто является причиной рефинансирования автокредита. Получая крупную ссуду на выгодных условиях (например, под залог недвижимости) заемщик имеет возможность рассчитаться с долгами в банках и упрочить свое финансовое положение. В этом случае снижаются ежемесячные платежи, переплата по кредитам, а вести расчеты с банком становится гораздо удобней.

Сложности рефинансирования автокредитов

Перекредитование ссуд на покупку автомобилей стало в последние годы довольно популярным, и многие банки в России предлагают такую услугу. Вместе с тем, существует ряд сложностей, которые нужно учитывать, собираясь рефинансировать свой автокредит:

заемщик должен погашать автокредит в течение 6 месяцев (в некоторых банках — до 12) без просрочек и в полном объеме. Таким образом, перекредитовать невыгодную ссуду в первые месяцы после оформления не удастся;
если рефинансирование автокредита предполагает залог автомобиля в новом банке, потребуется переоформление страхового полиса, машины, а также довольно сложная процедура выдачи средств на погашение первого автокредита до оформления залога в выдающем ссуду на рефинансирование банке. На время банк может потребовать дополнительные залог или другое обеспечение;
если страховая компания, в которой оформлен КАСКО, не аккредитована новым банком, заемщика ждут дополнительные расходы по переоформлению полиса;
банки, выдающие кредиты на рефинансирование под залог автомобиля, предъявляют строгие требования к его возрасту и состоянию, что также может послужить причиной отказа в ссуде.

Как выгодно рефинансировать автокредит

Если причиной рефинансирования автокредита служат нефинансовые параметры (вывод из залога, возможность получения новой крупной ссуды, необходимость снижения платежей для снижения кредитной нагрузки и т.д.), то вести расчеты и определять выгоду от действий заемщика смысла не имеет. В том же случае, если причиной рефинансирования служит желание снизить переплату по кредиту, следует внимательно оценить выгоду такой операции. Зачастую случается так, что рефинансирование ссуды на более выгодных с виду условиях на практике влечет за собой удорожание кредита. Итак, что следует учитывать, чтобы выгодно рефинансировать кредит?

досрочное погашение кредита во второй половине срока гораздо менее выгодно, чем в первой. Дело в том, что большая часть процентов, формирующих переплату, уплачивается в первые месяцы пользования кредитом (напомним, что рефинансировать ссуду вы сможете минимум через полгода после получения автокредита). Таким образом, усилия по рефинансироваю ссуды в последние месяцы кредитования могут стать напрасной тратой сил и времени;
необходимо заранее узнать все дополнительные комиссии и платежи, которые придется внести по новому кредиту. Расходы на переоформление страховки, залога, комиссия за выдачу средств могут оказаться весьма значительными;
уточните в банке-кредиторе моратории и комиссии на досрочное погашение автокредита. Они могут «съесть» всю выгоду от операции рефинансирования.

В общем виде, стоит рефинансировать автокредиты с высокими процентными ставками и комиссиями, оформленные на длительный срок. Еще один тревожный «звоночек» для рефинансирование — высокие платежи по КАСКО и дополнительная страховка жизни, которые не зависят от остатка долга по кредиту. Рефинансируя такой кредит (даже путем оформления потребительского кредита без залога по высоким ставкам) вы в большинстве случаев останетесь в выигрыше.

Параметры кредитных программ на рефинансирование

На сегодняшний день ряд банков в России предлагают рефинансирование автокредитов, наиболее привлекательными можно считать программы Росбанка , Райффайзенбанка , Юникредита и некоторых других. Остановимся подробнее на предложении Росбанка, чтобы понять примерные условия предоставления кредита на рефинансирование.

Основные параметры . Росбанк выдает ссуды на рефинансирование автокредитов в сумме от 60 тысяч до 1 миллиона рублей. По кредитам действуют процентные ставки от 16,5 до 18% годовых, при этом дополнительные комиссии и платежи отсутствуют. Срок кредита от 3 до 60 месяцев.

Портрет заемщика : гражданин РФ от 22 лет (для мужчин до 27 лет необходимо иметь документы об отсрочке от службы или военный билет) до 65 лет включительно, имеющий стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев, постоянную прописку в регионе присутствия банка, права категории В и автомобиль, приобретенный в кредит.

Доход заемщика должен быть достаточен для погашения кредита и подтвержден документально (если учитывается совокупный доход семьи, потребуется поручительство супруга).

Обеспечением по кредиту служит автомобиль (и поручительство супруга в указанном выше случае.

Требования к залогу : автомобиль категории В некоммерческого назначения, не старше 5 (для отечественных) и 12 (для иностранных) лет на момент окончания срока договора с пробегом 100/200 тысяч километров на дату оформления.

Преимущества : отсутствие комиссий, прием Росбанком полиса КАСКО, оформленного ранее, высокая скорость выдачи, оформление залога после выдачи средств на погашение, требование к фактическому сроку погашения автокредита — не менее 6 месяцев.

Недостатки : ограниченная сумма кредита, необходимость залога, отсутствие возможности частичного рефинансирования автокредита, существенные требования к автомобилю, подтверждение дохода документально.

Общая схема выдачи кредита на рефинансирование в Росбанке такова:

клиент, в течение полугода выплачивающий автокредит, заполняет онлайн-заявку или обращается в отделение банка с требуемыми документами: паспортом, справками из банка-кредитора о состоянии задолженности, документами на автомобиль, кредитным договором;
банк рассматривает заявку, принимает положительное решение;
банк подписывает с клиентом кредитный договор и выдает средства на рефинансирование;
клиент погашает автокредит и оформляет вывод автомобиля из залога;
клиент передает в Росбанк оригинал ПТС и оформляет договор залога на автомобиль, переоформляет страховой полис на нового выгодоприобретателя.

Говоря в общем виде, получить ссуду на рефинансирование автокредита несложно. Достаточно добросовестно погашать долг перед банком в течение полугода, не иметь отрицательной кредитной истории и обладать возможностью предоставить в банк все требуемые документы. В таком случае многие банки будут готовы выдать ссуду на рефинансирование кредита и видеть вас своим клиентом.

Рентабельность